ДСАГО: правила оформления и размер страховых выплат

Каждый водитель знает, что пользование автомобилем без полиса ОСАГО чревато большими финансовыми проблемами. Его отсутствие карается штрафом, а в случае участия в дорожно-транспортном происшествии, судебными исками и гораздо более внушительными финансовыми затратами.

Машина под зонтом

Но и наличие данного полиса не всегда защищает своего владельца от финансовых потерь, т. к. максимальная страховая выплата в 400 тысяч рублей на имущество и 500 тысяч рублей за вред здоровью, ограничена законодательно и иногда не покрывает причиненного ущерба.

Вдобавок, страховые компании стараются занизить выплаты, в среднем на 20-25%, беря в расчет износ машин. Чтобы не столкнуться с проблемами непокрытия ущерба при ДТП существует такой вид страхования, как ДОСАГО.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 350-44-01. Это быстро и бесплатно!

Что такое ДСАГО?

ДСАГО— это добровольное страхование автогражданской ответственности. Встречаются аббревиатуры ДСАГО, ДГО, ДСГО, ДАГО. Часто его называют расширенное ОСАГО, т. к. по сути, это дополнительное соглашение к обязательному страхованию автогражданки.

Данному виду страхования присущи следующие особенности:

  1. добровольный характер соглашения;
  2. возможно только при наличии полиса ОСАГО;
  3. срок не превышает срок действия полиса ОСАГО;
  4. виды страховых случаев совпадают с ОСАГО;
  5. размер суммы страховой выплаты и тариф не регламентированы, поэтому автовладелец сам может выбрать максимальную сумму компенсации при ДТП из предложенных страховщиком;
  6. выплата по договору осуществляется только после превышения выплаты по ОСАГО и в необходимом объеме для покрытия причиненного ущерба, но не выше максимальной суммы по договору;
  7. в период действия договора количество компенсационных выплат не ограничено и страховой лимит остается постоянным;
  8. распространяется только на лиц, указанных в полисе ДСАГО.

В каких случаях заключается такой договор?

Владельцы автотранспорта самостоятельно определяют целесообразность заключения договора ДСАГО. Многие из них считают это бесполезной тратой денег.

Эта позиция разумна, если автовладелец соблюдает правила дорожного движения и становится участником ДТП, в крайне редком случае. Но многим автолюбителям все же рекомендуется задуматься об оформлении полиса ДСАГО, т. к. при наличии расширенного ОСАГО они смогут избежать серьезных финансовых последствий ДТП. В аналогичной статье мы подробно рассказываем, сколько стоит независимая экспертиза авто после ДТП.

Такие водители характеризуются следующими признаками:

  1. небольшой стаж вождения;
  2. ограниченные физические возможности (инвалиды);
  3. неоднократное участие в дорожно-транспортных происшествиях;
  4. агрессивная манера вождения и передвижение на высоких скоростях.

Отличие ДСАГО от ОСАГО и КАСКО

Главным отличием добровольного страхования автогражданской ответственности от обязательного, является:

  • стоимость полиса (тариф)
  • сумма компенсации при наступлении страхового случая.

Также существуют и такие отличия:

  1. Цена полиса по ОСАГО устанавливается государством, а при ДСАГО страховой компанией. Страховая выплата при ДСАГО будет равна разнице между суммой выплаты при ОСАГО и суммой реального ущерба. Например, имущественный ущерб потерпевшего от ДТП составил 600 тысяч рублей, соответственно он покроется следующим образом: 400 тысяч рублей по полису ОСАГО и 200 рублей по полису ДСАГО.
  2. Отличие ДСАГО от КАСКО состоит в том, что в первом случае страхуется ответственность владельца автомобиля, а во втором сам автомобиль.
  3. В случае ДТП виновник, при наличии полиса КАСКО, сможет возместить затраты на ремонт своего авто, а если в наличии только полис ДСАГО или ОСАГО, то компенсацию получит только потерпевший.

Оформление ДСАГО

Оформить полис добровольного страхования автогражданской ответственности возможно практически в каждой страховой компании. Но специалисты рекомендуют это делать там же, где заключался договор ОСАГО.

Данное решение позволяет сэкономить на страховом взносе, т.к. многие страховщики при покупке двух и более продуктов делают дополнительные скидки. Также это упрощает процедуру получения страховых выплат при наступлении страхового случая, поскольку компенсации при ОСАГО и ДСАГО будет выплачивать одна организация.

Прежде чем заключить договор ДСАГО необходимо убедиться надежности страховой компании путем проверки наличия необходимых лицензий, а после оформления полиса проверить его подлинность на сайте Российского Союза Автостраховщиков.

Необходимые документы

Обращение в страховую компанию за полисом ДСАГО не занимает много времени и для этого, как правило, автомобиль на осмотр предоставлять не требуется.

Автовладельцу достаточно представить следующие документы:

  • паспорт гражданина;
  • водительское удостоверение;
  • свидетельство о регистрации транспортного средства;
  • действующие полисы ОСАГО и ДСАГО.
Если ДСАГО оформляется в той же компании, что и обязательная автогражданка, то обычно специалисты этих компаний требуют только паспорт и полис ОСАГО, в котором все необходимые данные уже прописаны.

Расширенное ДСАГО

При высокой конкуренции в сфере страхования автогражданки, оформить простое ДСАГО практически нереально. Страховые компании, чтобы привлечь клиентов и сделать свои продукты более привлекательными, включают дополнительные услуги при оформлении полиса. Включение данных услуг в договор ДСАГО делают его расширенным.

Основные из них приведены ниже:

  • Аварийный комиссар на ДТП.
  • Бесплатная эвакуация поврежденного автомобиля.
  • Техническая помощь на дороге.
  • Страховые выплаты без учета износа.
  • Страхование от несчастного случая.

Чтобы разобраться в необходимости приобретения данных услуг стоит рассмотреть их более внимательно.

Аварийный комиссар (аварком) на ДТП

Служба, привлекаемая страховой компанией для установления причин наступления страхового случая, фиксации обстоятельств произошедшего и предварительной оценки ущерба, называется службой аварийных комиссаров.

Сотрудники данной службы, соответственно, называются аварийными комиссарами. Данная служба не принадлежит страховым компаниям, а нанимается ими для предотвращения случаев мошенничества и повышения уровня обслуживания своих клиентов.

Хотя доверять полностью аварийным комиссарам не стоит, поскольку работают они все-таки на страховщика и при спорных ситуациях решение может быть не в сторону автовладельца.

Любое, даже самое незначительное ДТП, это стресс для его участников. В таком состоянии далеко не каждый сможет правильно оценить причиненный ущерб, выявить причины и оформить необходимые документы. При наличии в договоре данной услуги, все эти обязанности возьмет на себя специалист службы аварийных комиссаров.

Как правило, аварком приезжает на место происшествия раньше сотрудников ГИБДД. На месте ДТП он:

  • Аварийный комиссарзафиксирует обстановку на момент ДТП;
  • окажет моральную поддержку;
  • подскажет план дальнейших действий;
  • определит причины ДТП;
  • исключит субъективную оценку произошедшего, сотрудником ГАИ;
  • поможет разобраться в тонкостях заполнения полицейского протокола;
  • поможет правильно оформить извещение о ДТП, если оформление происходит без вызова ГИБДД;
  • проведет фото и видеофиксацию всех, даже самых незначительных повреждений.

В договоре ДСАГО могут прописываться конкретные случаи, когда специалисты службы аварийных комиссаров выезжают на место происшествия, поэтому следует внимательно ознакомиться со всеми пунктами данного документа.

В перечень функций аварийного комиссара входит оказание других услуг, предлагаемых по расширенному договору ДСАГО. Это техпомощь на дорогах и эвакуация транспортного средства.

Техническая помощь на дорогах

Эта услуга предусматривает оказание помощи аварийным комиссаром при возникновении мелких поломок и неисправностей.

Приобретая данную услугу, можно рассчитывать на помощь аваркома, если:

  • повреждено колесо и замена его собственными силами невозможна;
  • перегорели предохранители, и в запасе их нет;
  • закончился бензин и др.
22:57

Перечень видов оказания помощи на дорогах небольшой и в случае серьезных неисправностей аварийный комиссар поможет эвакуировать автомобиль до автосервиса.

Бесплатная эвакуация поврежденного автомобиля

Услуги эвакуатора стоят денег, и включение данного пункта в договор может сэкономить значительную их часть. Аварийный комиссар, при необходимости, организует доставку автомобиля до ближайшей станции технического обслуживания.

Если серьезность поломки диагностируется водителем самостоятельно, то в этом случае, вызов эвакуатора осуществляется через службу аварийного комиссара или через дежурную службу страховой компании. Эвакуацией транспортных средств в рамках данной услуги, занимаются только организации партнеры аварийных комиссаров или страховщиков.

Услуги эвакуаторов других организаций оплачиваются за счет автовладельца и не входят в стоимость полиса ДСАГО.

Страховые выплаты без учета износа

Все страховые выплаты по автогражданке рассчитываются с учетом износа автомобиля. В связи с этим размер страховых выплат может не покрыть все расходы по восстановлению транспортного средства.

Недостающие денежные средства на возмещение ущерба, приходится покрывать за счет личных средств виновника ДТП, и, как правило, только после обращения в суд потерпевшего, что потребует возмещения еще и судебных издержек. Воспользовавшись данной услугой, расчет выплаты будет производиться без учета износа.

Например, выплата по страховке может составлять до 70% от реально причиненного ущерба в результате ДТП, если автомобиль старше 7 лет. Получается, что остальные 30% суммы будет возмещать виновник.
Страхование от несчастного случая.

Это отдельный вид страхования и предоставляется как опция к полису ДСАГО. Данная услуга обеспечивает материальную поддержку застрахованного лица и членов его семьи при причинении вреда здоровью или смерти. Страхуются водитель и пассажиры, находящиеся в автомобиле в момент аварии. Целесообразность данной услуги спорная, т. к. суммы страховых выплат в данном случае небольшие.

Тарифы и выплаты по ДСАГО

Страховые компании вправе самостоятельно определять тариф при ДОСАГО и в связи с этим на стоимость полиса влияют следующие факторы:

  • модель и год производства автомобиля,
  • Тарифы и выплаты по ДСАГОмощность двигателя,
  • возраст и водительский стаж лиц, вписываемых в договор,
  • региональный коэффициент
  • выбранная страхователем сумма по договору (чем больше сумма, тем дороже полис);
  • наличие дополнительных услуг (выезд аварийного комиссара, техпомощь на дороге, эвакуация авто);
  • учет (дешевле) или не учет износа автомобиля;
  • наличия франшизы (сумма ущерба, которую виновник ДТП гасит из своих средств, без привлечения средств чтраховщика) в размере лимита по ОСАГО (дешевле);
  • количества вписанных в полис водителей (чем больше, тем дороже).

Чаще всего страховая сумма по договору находится в диапазоне от 500 тысяч до 2 миллионов рублей, а величина тарифа не превышает 0,1-0,2% от этой суммы, т. е. стоимость полиса ДСАГО составляет от 500 рублей до 2-4 тысяч рублей.

Лимиты

Максимальная сумма выплаты или лимит ответственности страховщика — это максимальная сумма компенсации по полису. При наступлении страхового случая потерпевшие вправе рассчитывать на данную сумму выплаты, но не превышающую ее.

По ДСАГО этот лимит может достигать 30 миллионов рублей. В случае страхования с максимальной суммой выплаты более 2 миллионов рублей, страховщик скорей всего потребует от автовладельца предъявить автомобиль на технический осмотр.

Особенности выплат

Выплаты предусмотрены только при серьезных ДТП и соответственно, большим ущербом автомобилю и здоровью пострадавших. Обычно ущерб от всех мелких ДТП покрывается по полису ОСАГО и выплаты по полису ДСАГО не производятся.

Что делать при наступлении страхового случая?

Ниже приведен порядок необходимых действий водителя, ставшего участником ДТП:

  1. установить знак аварийной остановки (не менее 30 метров от места ДТП – вне города, не менее 15 метров от места ДТП – в городе);
  2. сообщить об аварии в ГИБДД;
  3. зафиксировать обстановку до приезда сотрудников ГИБДД;
  4. записать контактные данные, имена и фамилии, свидетелей происшествия;
  5. провести фотофиксацию места происшествия с различных ракурсов,

После оформления ДТП сотрудниками ГИБДД, в течение пяти дней подать необходимый пакет документов в страховую компанию. Этот срок может быть продлен, если ДТП произошло в труднодоступных, отдаленных и малонаселенных районах.

Какие документы необходимы?

Для получения выплаты возмещающей ущерб по полису ДСАГО, необходимо собрать и предоставить в страховую компанию следующие документы:

  • извещение о ДТП;
  • заявление на страховую выплату;
  • копию удостоверения личности (паспорт);
  • свидетельство о регистрации транспортного средства;
  • водительское удостоверение;
  • справку об участии в ДТП (выдается в ГИБДД);
  • копию протокола об административном правонарушении, а в его отсутствии справку об отсутствии административного производства (выдается в ГИБДД);
  • другие документы по усмотрению страховщика.

За непредставление в срок необходимого пакета документов, страховая компания может отказать в выплате по страховке.

Когда в выплатах отказывают?

В выплате страховки отказывают если:

  • отсутствует полис ОСАГО;
  • виновник покинул место происшествия (не был установлен), отказался от прохождения медицинского освидетельствования или не имеет водительских прав, свидетельства о регистрации и доверенности на управление автомобилем;
  • водитель, участник ДТП, находился под воздействием алкоголя или наркотиков;
  • нанесен вред здоровью или жизни работников застрахованного лица, который в момент аварии был при исполнении служебных обязанностей (возмещается по медицинской страховке);
  • вред причинен жизни и здоровью детей владельца полиса ДСАГО;
  • причинен вред окружающей среде;
  • ущерб нанесен в результате злого умысла виновника происшествия;
  • страховой случай наступил во время проведения соревнований, испытаний, учебного вождения.

Недостатки ДСАГО

Авто под зонтомКак и у других видов страхования у ДСАГО есть свои недостатки, это:

  • не возмещает нанесение морального ущерба;
  • страховые компании занижают выплаты по ДСАГО до минимума всеми возможными способами, в том числе вводя в заблуждение клиента;
  • страховые выплаты положены только потерпевшему.

Заключение

Из вышесказанного вытекают следующие рекомендации:

  1. Если вы находитесь в группе риска и приняли решение об оформлении договора ДСАГО, то выбирайте ту же компанию, в которой оформляли полис ОСАГО.
  2. Соберите необходимые документы и обратитесь к надежному страховщику.
  3. Определитесь с максимальной суммой выплаты по полису ДСАГО и дополнительными условиями договора.
  4. Неукоснительно соблюдайте все положения заключенного договора.
  5. При наступлении страхового случая выполните необходимые действия по фиксации обстоятельств происшествия, заполните необходимые документы.
  6. Если вы потерпевший при ДТП, то в течение пяти дней обратитесь в страховую компанию с собранным пакетом документов.
  7. Не ремонтируете автомобиль до его осмотра специалистом страховой компании.
  8. В случае непокрытия причиненного ущерба обращайтесь в суд.

Безусловно, такой страховой продукт, как ДСАГО, найдет своего потребителя, но преувеличивать его значение не стоит. Согласно статистике, средний ущерб от аварии составляет порядка 15 тысяч рублей, что вполне укладывается в размер выплат по полису ОСАГО.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 350-44-01 (Москва)
+7 (812) 309-91-43 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!
 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности